Nie ma wątpliwości, że to właśnie zdolność kredytowa jest czynnikiem, który pozwala zaciągnąć kredyt hipoteczny albo otrzymać odmowę z banku. Na zdolność kredytową wpływ na co najmniej kilka parametrów. Przede wszystkim są to dochody przyszłego kredytobiorcy. W tych ramach weryfikuje się:
Nie ma wątpliwości, że to właśnie zdolność kredytowa jest czynnikiem, który pozwala zaciągnąć kredyt hipoteczny albo otrzymać odmowę z banku. Na zdolność kredytową wpływ na co najmniej kilka parametrów. Przede wszystkim są to dochody przyszłego kredytobiorcy. W tych ramach weryfikuje się:
- wysokość osiąganych dochodów,
- regularność wpływów na konto o określonej wysokości,
- źródło pochodzenia dochodu.
Należy wiedzieć, że dla danego kredytu hipotecznego niezbędne są dochody o określonej wysokości. Im większy jest kredyt, tym większy dochód jest konieczny, by bank uznał klienta za wypłacalnego. Co ważne, liczy się też forma generowania środków każdego miesiąca. W najlepszej sytuacji są osoby, które podejmują pracę zarobkową na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Banki akceptują także dochody pochodzące z działalności gospodarczej czy umowy zlecenie, natomiast kredytobiorca musi liczyć się z tym, że zostaną mu zaproponowane nieco inne, najczęściej mniej korzystne warunki takiego zobowiązania.
Oprócz dochodów i ich źródła bank weryfikuje także historię kredytową. Okazuje się, że w o wiele lepszej sytuacji są ci, którzy wcześniej zaciągali już jakieś zobowiązania kredytowe, aniżeli osoby z tzw. czystą kartką. Ich wiarygodność nie jest oceniana dobrze, bo analityk nie ma wiedzy na temat jego zachowań względem spłacania zobowiązań kredytowych. W nieciekawej sytuacji są także ci, którzy zalegają ze spłatą innych kredytów albo dokonują nieterminowych spłat – takie zachowania znacznie obniżają zdolność kredytową.
Pamiętajmy także, że w przypadku kredytów hipotecznych, w skład zdolności kredytowej wchodzi także wkład własny. To środki, jakie kredytobiorca musi wnieść, by w ogóle kredyt otrzymać. Dzisiaj banki żądają aż 20% wkład własny, liczony od wartości całego zobowiązania.
Jeśli nie kredyt hipoteczny to co?
Nie ma wątpliwości, że to właśnie kredyt hipoteczny jest najlepszym zobowiązaniem, jeśli weźmiemy pod uwagę chęć nabycia nieruchomości. To jedyny produkt celowy banku, który dedykowany jest przyszłym inwestorom rynku nieruchomości. Z innych zobowiązań kredytowych można oczywiście korzystać, ale jedynie wtedy, gdy brakuje tylko niewielka suma pieniędzy w celu nabycia mieszkania. Wtedy korzystać można z kredytu na dowolny cel, bo to jedyne zobowiązanie, co do którego bank nie żąda udokumentowania nabycia celu, a środki pozyskane z takiego kredytu mogą być w dowolny sposób wydatkowane. Nie zaleca się natomiast korzystania z pożyczek, tzw. chwilówek i innych zobowiązań, jakie oferują instytucje pozabankowe. Te najczęściej oferują finansowe wsparcie na znacznie gorszych warunkach niż banki.
Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa
Kredyt hipoteczny to nadal jeden z najpopularniejszych produktów bankowych. I chociaż takie zobowiązanie wiąże się z szeregiem ograniczeń, to jednak jako jedno z niewielu pozwala spełniać życiowy cel. Jeśli jesteś na etapie rozważań o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, dowiedz się o nim więcej już teraz.
Kredyty hipoteczne Polaków
Czy wiesz, że już ponad 4 miliony dorosłych Polaków zaciągnęło kredyt hipoteczny? To jedno z niewielu zobowiązań kredytowych, które jest dedykowane osobom, które chcą nabyć własne mieszkanie. Żaden inny kredyt nie jest przyznawany na wartość, która pozwalałaby zrealizować inwestycję, jaka wiąże się z kupnem nieruchomości.
Średnia wartość kredytu hipotecznego w Polsce to 350 000 złotych, najczęściej takie zobowiązanie zaciągane jest na 30 lat. Co ciekawe, statystyczny Polak, który podjął tego rodzaju współpracę z bankiem, spłaca kredyt hipoteczny po 13 latach spłacania rat. Część kredytobiorców dokonuje nadpłat comiesięcznych rat, część dokonuje wcześniejszej spłaty w całości poprzez sprzedaż nieruchomości i przekazanie środków, jakie zostały pozyskane z tej operacji do banku.
Ciekawostką jest to, że coraz więcej Polaków kupuje mieszkania za gotówkę. W końcu stać nas na generowanie oszczędności. Kredyt hipoteczny nie zawsze zaciągany jest też na maksymalną kwotę. Sami deweloperzy potwierdzają jednak, że zainteresowanie tego rodzaju finansowym wsparciem nie słabnie, ponieważ rynek nieruchomości jest w ciągłym rozkwicie, a popyt na nowe mieszkania coraz większy. Banki mogą być więc spokojne, kredyty hipoteczne nadal będą cieszyć się ogromnym powodzeniem.
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to kredyt celowy. Oznacza to, że kredytobiorca musi wskazać konkretny cel ubiegania się finansowe wsparcie, a sama nieruchomość w przypadku udzielenia zobowiązania staje się dodatkowym zabezpieczeniem w razie ewentualnej niewypłacalności klienta.
Banki, które oferują kredyty hipoteczne, jednocześnie stawiają wiele warunków, które ograniczają możliwości zaciągania takiego zobowiązania. Warunkiem, jaki musi być spełniony przez kredytobiorców, jest wpłacenie wkładu własnego. Dzisiaj jest to minimum 20% wartości całej nieruchomości. Oczywiście istnieje szansa na obniżenie wkładu własnego, ale to z kolei wiąże się bardzo często ze zmianą warunków kredytowych na mniej korzystne.
Oprócz wkładu własnego bank za każdym razem weryfikuje też zdolność kredytową potencjalnych kredytobiorców, by móc minimalizować ryzyko kredytowe. O szczegółach zdolności kredytowej, piszemy poniżej.
Zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa to czynnik, który za każdym razem analizowany jest przez banki i każdy kredytobiorca musi wykazywać odpowiednią zdolność, by móc otrzymać finansowe wsparcie. Na samą zdolność kredytową w przypadku kredytów hipotecznych składa się kilka czynników, to przede wszystkim:
– wysokość i źródło dochodów,
– historia kredytowa,
– wkład własny.
O ile o wkładzie własnym pisaliśmy już poniżej, tak o dochodach potencjalnego kredytobiorcy wiadomo niewiele. Pamiętajmy przy tym, że każdy bank prowadzi własną politykę kredytową, dlatego nie można wskazać jednej wysokości comiesięcznych zarobków, które stają się wystarczające, by uzyskać kredyt hipotecznych. Wartości są względne i zależą od warunków, jakie stawiają poszczególne banki, ale również wysokości samego zobowiązania kredytowego – im jest większa, tym więcej trzeba zarabiać, by klient mógł stać się wiarygodnym, wypłacalnym kredytobiorcą.
Analitycy weryfikują nie tylko wysokość dochodów, ale także źródło ich generowania. Optymalna jest umowa o pracę na czas nieokreślony, ale akceptowane są też dochody pochodzące z prowadzenia własnej działalności gospodarczej czy umowy zlecenie. Co ważne, kredyt hipoteczny można zaciągać samodzielnie albo ze wsparciem drugiej osoby, której dochody także zostaną wliczone do zdolności kredytowej.
Historia kredytowa
Istotna staje się także historia kredytowa, która wiele mówi o zachowaniach kredytobiorcy względem spłat zaciąganych zobowiązań. W najlepszej sytuacji są ci, którzy w przeszłości zaciągali już jakieś kredyty i spłacali je terminowo. Nieco gorzej mają ci klienci banków, którzy zalegają z płatnościami albo w przeszłości zdarzało im się spóźniać z terminowym regulowaniem rat. Banki uznają takich klientów za niewiarygodnych i bardzo często na podstawie negatywnej historii kredytowej odmawiają udzielenia kredytu hipotecznego.
Pamiętajmy, że bez względu na pozytywną zdolność kredytową oraz wydanie decyzji o udzieleniu kredytu hipotecznego, każdy klient banku powinien racjonalnie podejmować decyzję o podpisaniu umowy kredytowej. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat. Nigdy jednak nie możemy przewidzieć przyszłości. Czy stać nas będzie na regulowanie rat za kilka lat, czy zdołamy płacić w terminie, jakie zabezpieczenie finansowe posiadamy? To podstawowe pytania, na jakie powinien odpowiedzieć sobie każdy przyszły nabywca nieruchomości, który środki na własne „M” ma zamiar pozyskać właśnie z kredytu hipotecznego.
